Фото: Kapital.kz

Внедрение новых технологий, защита данных и поддержка инфраструктуры требуют значительных инвестиций – по данным S&P Global Ratings, в ближайшие три года средняя доля ИТ-расходов банков Республики Казахстан обещает вырасти в два раза. В каких случаях замена ключевых ИТ-систем необходима, а когда стоит проводить декаплинг? Об этом на примере банковской сферы и автоматизированных банковских систем (АБС) рассказывает Кирилл Братищев, генеральный директор Axellect в Казахстане , передает DKnews.kz.

АБС в Казахстане – что происходит сейчас

Согласно индексу цифрового доступа Глобальной инициативы развития, из 157 стран Республика Казахстан занимает 10-е место по доступности и 62-е — по использованию новых информационно-коммуникационных технологий.

Одновременно авторы исследования HALYK Research отмечают, что, по состоянию на октябрь 2024 года, банковская система является передовой отраслью экономики Казахстана по развитию информационных технологий и инноваций. При этом за последние годы основной фокус развития ИТ сместился в сторону импортозамещения и лицензионной независимости.

АБС – сложные программные продукты, которые затрагивают все основные процессы банка и позволяют оперативно реагировать на постоянно меняющиеся потребности бизнеса и требования регулятора. Сейчас мы наблюдаем, как ведущие игроки рынка постепенно приходят к необходимости обновления или замены АБС.

Тому есть следующие причины:

1. Низкая интеграционная, и, как следствие, пропускная способность АБС

Сегодня ИТ-ландшафт подавляющего большинства банков содержит «зоопарк» различных решений. В рамках сквозного процесса через десятки систем передаются огромные объёмы данных. По данным экспертов Ranking.kz на апрель 2024 года, число активных пользователей казахстанских банковских онлайн-сервисов достигло 23,3 млн человек. За последние два года количество пользователей мобильного банкинга увеличилось на 15,1%.

Старые технологии не могут обеспечить высокую степень интеграции разных ИТ-решений – они становятся узким горлышком, которые не дают АБС и банку работать на одной скорости. Кроме того, их производительность не соответствует постоянно растущей нагрузке, и потоки данных часто «рушат» систему. Таким образом, речь идёт не только о замедлении сквозного процесса, но и о полном отказе АБС.

2. Зависимость от кадров

Зачастую технологии для создания новых продуктов связаны с кодированием на специфических языках, которые присущи той или иной системе. Это не Java или старый C#, которые знают все, поэтому банку требуется команда узких специалистов, которые умеют работать с конкретным ПО. Их мало на рынке, их трудно найти, они хорошо знают себе цену и умеют диктовать условия работы. Их поиск, привлечение и дальнейшее удержание требуют больших ресурсов.

3. Поддержка вендора

Даже если банк выкупил лицензию, фактическим владельцем системы остается разработчик. Качественная поддержка и развитие АБС – критически значимая для банка история, особенно если речь идёт о сдаче регуляторной отчетности в Национальный банк Казахстана – ошибки здесь недопустимы.

Таким образом, на вендоре остается поддержка ключевой функциональности ровно до тех пор, пока он не выпустит новую версию и не прекратит поддержку АБС. Логично, что со временем сервисная команда вендора сократится с условных 30 до 2 человек – а такой масштаб и скорость внесения изменений и корректировок не могут устроить ни одно направление бизнеса.

Если принять во внимание курс республики на импортозамещение и лицензионную независимость, у банков фактически не остается альтернативы замене текущих АБС. Сегодня мы наблюдаем усиления позиций локальных вендоров и ожидаем появление новых молодых и амбициозных игроков.

Мы сейчас видим, что наши производители фокусируются на переводе платформ на современный технологический стек, — в том числе, low-code подход, встроенные ИИ-движки для разработчиков и др. — вендоры строят современные микро-сервисные архитектуры АБС и активно адаптируют функциональность к современным запросам бизнеса Казахстана, используют гибкие методологии.

Внедрение АБС – как это выглядит на практике?

Повторимся, АБС — это основная система банка, и внедрение нового решения подобно операции на открытом сердце. Это незаурядная и нечастная история, тем более что ценовая вилка довольно широка, а суммы внушительны — от $10 млн до $50 млн. Итоговая стоимость проекта зависит, в первую очередь, от масштаба банка, количества продуктов и клиентов, готовности банка менять свои внутренние процессы под «коробочную версию» АБС, особенности исторического ИТ-ландшафта, а также количества и сложности интеграций с другими системами.

Нужно понимать, что идея найти коробочное решение, внедрить и начать использовать – нереализуема. Одновременно с неизбежной перестройкой процессов, систему в любом случае необходимо будет кастомизировать, то есть дорабатывать под нужды каждого конкретного банка.

При этом, по оценке экспертов, более 40% внедрений АБС заканчивается неудачей.

Весомая цифра, которая заставляет задуматься. Среди основных рисков я бы выделил следующие:

• выбор неподходящей банку платформы;
• недобросовестный вендор или интегратор;
• недооценка необходимых доработок;
• регуляторные изменения;
• ошибки в расчете совокупной стоимости владения (ТСО);
• безразличие бизнеса и внутренних заказчиков.

Все эти факторы довольно стандартны и ожидаемо влекут за собой увеличение сроков и бюджетов внедрения. Как не попасть в эти 40%? Мы рекомендуем начать с оценки стратегической цели технологического развития, опираться не на сегодняшние нужды, а на долгосрочные планы банка.

И здесь речь идёт, в том числе, о технологическом стеке TO BE, который должен учитываться с точки зрения сквозной интеграции. Необходимо взвешенно подходить к оценке имеющихся ресурсов, сроков, бюджетов, и к готовности бизнеса всерьёз включаться в проект. Именно он должен дать требования к системе, чётко указав, какие возможности клиентов и банка она должна обеспечить. Ведь это стратегическая история, которая планируется минимум на 10 лет. Она должна обладать технологическим запасом и способностью решать задачи бизнеса.

Ещё один подход, который тоже вписывается в историю с заменой АБС – попробовать написать её самостоятельно. Это потребует ещё больших расходов, но возможность иметь систему без избыточных функций, «заточенную» под конкретного заказчика, кажется очень привлекательной. Однако, мы не советуем идти по такому пути – до сих пор банковская сфера не знает успешных примеров реализации такого подхода в АБС.

Есть ли альтернатива?

Существует вариант декаплинга, при котором в АБС остается только необходимый минимум функционала, а все остальное выносится за периметр системы и передается другим решениям.

Тут можно выделить три основных варианта развития событий: покупка готовых решений, покупка коробочных систем с дальнейшей кастомизацией и самостоятельная разработка необходимых блоков.

Причём в данном случае самописные решения не являются крамолой — даже очень крупные банки самостоятельно пишут системы класса «кредитный конвейер» и «поддержка принятия решений», разрабатывают омниканальные платформы и проч.

Плюсы декаплинга связаны, в первую очередь, с отсутствием огромного стресса, который неизбежно сопровождает глобальную замену АБС. Постепенное изучение отдельных функций, продумывание процессов, связанных с её вынесением за рамки АБС, подбор подходящего решения, проработка дальнейших интеграций и доработок – все это требует гораздо меньше времени и отвлечения бизнеса, если «есть слона по частям».

Благодаря гибкости при выборе технологий под каждую задачу, можно сделать выбор в пользу систем с наибольшей доступностью специалистов на рынке. Кроме того, возможность выбора целевых модулей позволяет управлять Time-2-Market.

Что обеспечивает конкурентоспособность банка

По мнению экспертов, к ключевым факторам, влияющим на конкурентоспособность банка, следует отнести:

• Финансовые ресурсы. Активы и пассивы банка, их динамика и структура, финансовые результаты, показатели эффективности работы банка;
• Кадры. Профессионализм, производительность труда, моральная и материальная мотивация сотрудников;
• Бизнес-процессы. Формирование ассортимента банковских продуктов, установление тарифов, продажа банковских продуктов, маркетинг, создание имиджа, реклама, менеджмент и другие процессы;
• Клиентская база. Структура, лояльность, приверженность;
• Взаимоотношения с органами власти и регулятором.

По моему мнению, технологическая оснащенность косвенно влияет на многие из этих факторов, но есть один, который влияет на стратегию ИТ-развития банков – бизнес-процессы.

Да, казалось бы, депозит – это всегда депозит, вы отдаете банку деньги, он ими пользуется и выплачивает вам некий процент. Но условия депозита – та особенность, которая выделяет одно предложение на фоне других. А эти условия напрямую зависят от процессов. Дело не столько в самих технологиях — для обслуживания клиентов в каждом банке есть свой, особый «зоопарк» систем.

Главное – это способ мышления руководства, который запускает уникальный для банка подход к формированию бизнес-процессов, планов развития, — в том числе, технологического, — позиционирование и настройку продуктов.

АБС банк Казахстан автоматизированные банковские системы S&P Global Ratings финансы Кирилл Братищев